| RÉGIME ENREGISTRÉ D'ÉPARGNE-ÉTUDES (REEE) | | | | Le REEE permet d'amasser facilement un capital qui servira à défrayer le coût des études postsecondaires de vos enfants, de vos petits-enfants ou d'un enfant qui vous est cher. Combien l'étudiant aura-t-il besoin? Utiliser le simulateur pour estimer le coût des études postsecondaires Caractéristiques - Cotisation maximale de 50 000 $ au total par bénéficiaire pour toute la durée du régime.
- Choix d'investissement dans des Fonds Desjardins, dans les Portefeuilles Diapason Fonds Desjardins ou dans des certificats de placement garanti (CPG).
- Cotisations encaissables en tout temps sans pénalité1.
- Possibilité de conserver vos cotisations ou de les verser au bénéficiaire.
- Le bénéficiaire de moins de 18 ans est admissible à la Subvention canadienne pour l'épargne-études.
- Le placement pourrait donner droit au Bon d'études canadien.
- Possibilité de transférer dans votre REER les sommes accumulées dans le REEE si le bénéficiaire décide de ne pas poursuivre ses études2.
Avantages- Montant et fréquence de la cotisation à votre choix et modifiables en tout temps.
- Liberté de désigner un autre bénéficiaire à tout moment, incluant vous-même si vous retournez aux études2.
- Croissance de votre placement à l'abri de l'impôt.
- Six mois gratuits de l'assurance accident Accirance Plus pour l'enfant et sa famille immédiate à l'ouverture d'un REEE.
Pour en savoir plus, contactez la caisse et prenez un rendez-vous avec l’un de nos conseillers! 1. Sauf si vos cotisations sont investies dans un certificat de placement garanti (CPG). Le retrait sans pénalité doit se faire à l'échéance.
2. Certaines conditions s'appliquent.
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| | ACHAT D'UNE MAISON | | | Vous songez à acheter une maison depuis longtemps. Aujourd’hui, le rêve de votre vie est sur le point de se transformer en réalité. La Caisse populaire Orléans désire prêter vie à tous vos projets en vous donnant les moyens de vous préparer à les réaliser.
Dans quelle mesure l’achat de votre maison influencera-t-il votre budget? Faites l’essai du simulateur de calculs en ligne!
TAUX FIXE? TAUX VARIABLE? PRÊT OUVERT OU FERMÉ?
Lequel est le plus avantageux? Comment s’y retrouver?
Pour y voir plus clair, votre conseiller est là pour vous aider à faire un choix. Si ce n’est pas déjà fait, vous et votre conseiller vous pourrez établir votre profil d’emprunteur. Il pourra ensuite vous recommander l’un ou l’autre des produits hypothécaires Desjardins, en fonction de votre profil d’emprunteur. Ainsi, les modalités du prêt répondront à vos besoins et à votre budget. Venez rencontrer un de nos conseillers.
Un seul numéro : 613 824-6363
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| | CONNAISSEZ-VOUS LE CELI? | | | Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un placement enregistré dont le revenu de placement et les retraits ne sont pas imposables. Les placements CELI vous permettent d’accéder à votre argent en tout temps et d’effectuer des retraits pour répondre à des besoins urgents ou pour faire un achat important. Le CELI est donc un outil flexible qui vous permet d’épargner et de réduire votre facture fiscale.
Si le REER vise principalement à combler vos besoins à la retraite, le CELI vous aide à faire fructifier vos placements à l’abri de l’impôt pour combler des besoins ponctuels (achat d’une voiture, voyage, rénovations, etc.).
Cliquez ici pour en apprendre davantage.
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| | ÉPARGNE PAR VERSEMENTS PÉRIODIQUES | | | Vous n’avez plus d’hypothèque ou de prêts? Seulement des rêves et des projets plein la tête, comme voyager, rénover votre maison ou encore préparer votre retraite? Si tel est le cas, les produits d’épargne par versements de Desjardins constituent une façon simple et efficace de vous aider à réaliser vos rêves. Peu importe vos projets ou votre budget, ils vous permettront d’épargner le montant voulu à la fréquence voulue.
Vous n’avez aucunement besoin de changer vos habitudes, car vous aviez déjà l’habitude du retrait automatique lors du remboursement du prêt alors, pourquoi ne pas continuer comme ça et épargner? Ainsi, vous amasserez les sommes nécessaires pour réaliser vos projets sans trop en ressentir les effets sur votre budget.
Cliquez ici pour en apprendre davantage.
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| | MARGE ATOUT | | | La Marge Atout est une marge de crédit avec garantie hypothécaire qui permet aux futurs propriétaires et aux propriétaires actuels d’utiliser la valeur de leur propriété pour concrétiser leurs projets. Vous pouvez l’utiliser pour financer votre maison, réaliser vos projets, rénover votre maison ou gérer vos prêts.
Pour connaître tous les avantages de la Marge Atout, cliquez sur ce lien.
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| | TRUCS POUR ÉPARGNER | | | Épargner sans changer vos habitudes! Passer d’un prêt remboursé à un retrait préautorisé dans un compte d’épargne est une approche gagnante. Un retrait préautorisé vers un compte d’épargne c’est lorsqu’un certain montant est retiré de votre compte pour une certaine période de temps et déposé dans un compte ayant un intérêt plus élevé.Cette stratégie vous permet d’amasser une somme intéressante tout en n’ayant aucun effet sur votre budget personnel. Comment est-ce possible? Vous n’avez aucunement besoin de changer vos habitudes, car vous aviez déjà l’habitude du retrait automatique lors du remboursement du prêt alors, pourquoi ne pas continuer comme ça et épargner?Économiser en remboursant votre hypothèque, est-ce possible?Un petit truc pour vous permettre d’épargner en évitant de payer de l’intérêt en surplus est de rembourser votre hypothèque en mode accéléré aux deux semaines à la place du remboursement mensuel.Un remboursement mensuel de 1 000 $ équivaut à un remboursement annuel de 12 000 $. — 12 versements mensuels de 1 000 $ = 12 000 $Si l’on prend ce 1 000 $ et qu’on le rembourse aux deux semaines en mode accéléré (donc, 500 $ aux deux semaines), cela équivaut à un remboursement annuel de 13 000 $ — 26 versements aux deux semaines de 500 $ = 13 000 $Les bienfaits de ce changement sont nombreux :1. Le changement n’a pas d’effet sur votre budget.2. Vous vous permettez de mettre 1 000 $ de plus annuellement sur votre hypothèque.3. Votre hypothèque est remboursée plus vite.4. Vous payez moins d’intérêts.Trucs pour réduire vos frais d’utilisation- Choisissez l'un de nos forfaits à tarif mensuel fixeUtilisez le simulateur Comment minimiser vos frais de service? pour choisir le compte ou le forfait le plus avantageux pour vous.— Inscrivez-vous à AccèsDAccèsD Internet facilite la gestion de vos finances personnelles. Le service est gratuit et accessible de partout dans le monde en tout temps.— Utilisez les guichets automatiquesL'utilisation des guichets automatiques Desjardins vous permet d'économiser jusqu'à 40 % des frais exigibles au comptoir. Et comme des frais supplémentaires sont imposés lorsque vous effectuez un retrait au guichet d'une autre institution financière (réseau Interac), vous gagnez à utiliser les guichets automatiques Desjardins.— Automatisez le paiement de vos facturesChoisissez le retrait direct pour payer vos factures courantes.
Pour en savoir plus sur le retrait directOuvrez un dossier de factures à votre caisse ou en appelant le service AccèsD. Vous payerez vos factures au guichet automatique plus facilement et plus rapidement et vous épargnerez jusqu'à 73 % des frais applicables au paiement par guichet automatique de factures non inscrites. Acquittez vos factures par AccèsD (Internet ou téléphone), sans avoir à vous déplacer. Le service de paiement de facture en ligne vous permet de faire des paiements préenregistrés qui seront exécutés à la date souhaitée ou périodiquement à la récurrence voulue.
Pour en savoir sur le paiement de factures en ligne- Priviligiez la carte Visa DesjardinsEn payant avec votre carte VISA Desjardins, vous évitez le paiement par chèque et les frais qui y sont liés.
Si vous êtes détenteur d'une des cartes VISA Prestige (Platine Desjardins, OR Odyssée Desjardins, OR Modulo Desjardins, OR Élégance Desjardins) ou d'une carte VISA Classique Desjardins avec l'option BONIDOLLARS, vous profitez du programme de récompenses BONIDOLLARS Desjardins.
Pour connaître les avantages de chacune des cartes de crédit VISA Desjardins
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| | VOTRE MAISON, UN ATOUT DE TAILLE POUR FINANCER VOS RÊVES | | | Votre maison a certainement pris de la valeur depuis que vous l'avez acquise. Saviez-vous que cette plus-value vous permettait de réaliser des projets d'investissement tels que le financement des études de vos enfants et des placements dans le but d'améliorer votre retraite?
Vous pourriez aussi tout simplement réaliser vos rêves tels que la rénovation ou l'achat d'un immeuble locatif, l'achat d'une résidence secondaire, d'un motorisé, d'un bateau, etc. Comment faire? La marge Atout a été conçue spécialement dans ce but. - Votre maison comme levier financier
La marge Atout vous permet d'obtenir un montant pouvant aller jusqu'à 80 % de la valeur de votre maison pour réaliser des projets comme :
Refaire votre cuisine, acheter un motorisé, faire un voyage, profiter de vos droits REER inutilisés pour faire une importante cotisation à votre REER, payer les études de vos enfants, diversifier votre financement hypothécaire, consolider vos dettes, etc.
La marge Atout offre un taux d'intérêt très concurrentiel, inférieur à celui de la marge de crédit traditionnelle. Une fois le montant de votre marge établie, vous utilisez vos fonds au rythme de vos besoins, sans demande d'autorisation.
- Économiser en frais d'intérêts grâce à la marge Atout
Votre propriété peut vous faire réaliser des économies substantielles sur les frais d'intérêts. Pour ce faire, il suffit d'intégrer vos prêts auto, personnel, hypothécaire et autres dans votre marge Atout.
- Établir votre propre calendrier de remboursements
Vous avez en tout temps le loisir de convertir le solde de votre marge Atout, en totalité ou en partie, en prêt personnel ou en prêt hypothécaire afin de bénéficier de la stabilité des taux et des paiements. Cela vous permet d'adapter votre calendrier de remboursements à votre situation financière en fixant vous-même les modalités de remboursement de même que les termes et l'amortissement.
- Au renouvellement de votre prêt hypothécaire, il faut penser marge Atout
Soyez prévenant et procurez-vous la marge Atout lors de votre renouvellement hypothécaire. Vous aurez ainsi à votre disposition LE levier de financement par excellence pour réaliser vos projets, maintenant ou plus tard.
Cliquez ici pour en apprendre davantage sur la marge Atout.
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| | MIEUX COMPRENDRE LE REER | | | Un régime enregistré d'épargne-retraite, appelé couramment REER, est un mode d'épargne qui vous permet de placer les économies que vous réalisez durant votre vie active, en vue de compléter vos sources de revenus à la retraite.Il offre un double avantage fiscal :- vos cotisations sont déduites de votre revenu imposable;
- les revenus de vos placements sont réinvestis entièrement dans votre régime à l'abri de l'impôt.
Cette section vous offre des réponses aux questions que vous avez peut-être concernant les REER. N’hésitez pas à contacter la Caisse pour discuter avec l’un de nos conseillers en finances personnelles si vous avez d’autres questions.1. Est-ce qu'il y a une limite d'âge pour cotiser à un REER?Oui, il y en a une. Vous pouvez cotiser à votre propre REER jusqu'à la fin de l'année durant laquelle vous atteignez 71 ans et au REER de votre conjoint avant la fin de l'année durant laquelle il ou elle atteint 71 ans.2. Jusqu'à quand puis-je cotiser à un REER si je veux profiter d'une déduction d'impôt dans ma déclaration de revenus de 2008?Vous avez jusqu'au 2 mars 2009 pour cotiser à un REER déductible en 2008. Règle générale, les cotisations versées au cours de l'année sont déductibles du revenu imposable de cette même année ou des années suivantes, alors que les cotisations versées dans les 60 premiers jours de l'année peuvent être déduites du revenu imposable de l'année précédente, de l'année courante ou des années suivantes.3. Comment faire pour connaître le montant maximal de ma cotisation au titre des REER pour l'année 2008?Pour connaître votre montant maximal que vous êtes en droit de cotiser cette année, il suffit de prendre votre avis de cotisation reçu de l'Agence du revenu du Canada (ARC), que vous avez reçu après la production de votre déclaration fiscale de l'année précédente, et d'y trouver le montant indiqué à la partie « État du maximum déductible au titre des REER pour 2008 ». À défaut de retrouver cet avis, vous pouvez contacter un des bureaux de l'ARC ou visiter le site www.ccra-adrc.gc.ca, section des services électroniques.4. Si j'attends d'avoir plus d'argent pour cotiser un peu plus à la fois plutôt que de commencer tout de suite, cela ne revient-il pas au même?Non, cela ne revient pas au même. Une cotisation annuelle moindre, mais versée plus longtemps peut être à votre avantage. Cotiser en début d’année vous permettra d'accumuler des montants plus importants. 5. À partir de quel moment est-ce que je peux cotiser à un REER?Il est toujours avantageux de commencer à cotiser dès que vous avez un revenu gagné ou à partir de 18 ans. Considérez que, d'un point de vue financier, le temps constitue un allié important : plus tôt vous cotiserez, plus important sera votre REER.6. Qu'est-ce qu'un revenu gagné?Le revenu gagné est principalement composé des revenus d'emploi, d'entreprise et de location et de pension alimentaire imposable, desquels on soustrait les cotisations syndicales ou professionnelles et les pertes d'entreprise ou de location ainsi que la pension alimentaire déductible.7. Comment évaluer le montant dont j'aurai besoin à la retraite?Il est généralement reconnu que lors de la retraite, vous aurez besoin de 70 % de votre revenu des quelques années précédant votre retraite pour maintenir votre niveau de vie. Et même si à partir de 60 ans vous avez droit à différentes sources de revenus, dans la majorité des cas, ce ne sera pas suffisant pour maintenir votre niveau de vie.8. Est-il possible de profiter de mes économies d'impôt au fur et à mesure que je fais des versements?Oui, si vous cotisez à un REER collectif Desjardins chez votre employeur. Ce dernier vous fait bénéficier des avantages de vous constituer un capital en vue de la retraite. Il déduira également de chaque paie l'impôt ainsi économisé, et ce, dès le versement de votre cotisation. Si un tel régime n'existe pas chez votre employeur, n'hésitez pas à lui suggérer de communiquer avec la caisse Desjardins. .Si vous cotisez à un REER par versements, il est aussi possible de réduire à chaque paie les impôts retenus à la source sur le salaire en le demandant aux deux ministères du revenu, minimisant ainsi le coût de la cotisation.9. Est-ce que je devrais augmenter mes cotisations?L'effet multiplicateur des revenus fait en sorte que plus vous épargnez, plus vous accumulez. C'est comme si la devise des sommes que vous déposez dans un REER était « L'union fait la force! ». Donc, chaque somme ajoutée à votre REER en fonction de vos moyens contribue à gonfler le capital auquel le versement des revenus va s'appliquer. Alors, si à l'occasion vous avez un petit surplus ou si votre condition financière s'améliore, mieux vaut prendre ces petites sommes et les mettre à contribution. Même un petit 5 $ de plus par semaine dans un REER par versements ou un REER collectif peut faire toute la différence en bout de ligne.10. Bien que mes revenus me le permettent, je n'ai pas de liquidités pour investir dans un REER. Y a-t-il une solution?Il peut arriver pour toutes sortes de raisons que vous n'ayez pas en main l'argent pour cotiser à un REER. Vous pouvez alors envisager d'emprunter à court terme. Ainsi, vous augmenterez votre REER et économiserez de l'impôt. Avec cette économie, vous pourrez rembourser une partie du prêt et réduire le nombre de paiements, ainsi que les frais liés aux intérêts. Pour éviter d'emprunter, vous pouvez faire l'achat de votre REER par versements périodiques afin d'intégrer cette épargne à votre budget. Il est également possible de préautoriser les versements à votre REER par AccèsD Internet. Plus besoin d'y penser, les virements se feront automatiquement!
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| | | MAÎTRISER VOTRE CRÉDIT | | | | Pourquoi maintenir votre cote de crédit? Le crédit est un outil de paiement très pratique pour ne plus craindre les imprévus et faciliter les dépenses courantes. Il faut toutefois vous assurer de garder une bonne cote de crédit et de limiter votre endettement car le crédit peut entraîner de lourdes conséquences s'il est mal géré. Dès la première fois qu'on vous accorde du crédit, votre réputation de solvabilité commence à se bâtir. La rigueur est de mise, car votre cote de crédit vous suivra toute votre vie. Quelques conseils : - Achetez à crédit seulement une fois que vous aurez évalué votre situation, vos besoins et votre capacité de remboursement.
- Réglez le solde de votre carte de crédit chaque mois et payez toujours vos autres factures dans les délais.
- Soyez vigilant et évitez à tout prix de vous endetter avec votre carte de crédit. Si tel est le cas, il serait alors préférable d'emprunter directement de la Caisse pour régler votre solde; vous payerez moins d'intérêts avec un prêt personnel.
- Ne faites pas de chèque si vous ne possédez pas les fonds nécessaires au moment de l'émettre. Un seul chèque sans provision ternit un dossier de crédit.
- Votre rapport de crédit a une durée de vie de sept ans, alors faites attention!
- Limitez le nombre de vos cartes de crédit, en particulier celles des commerces qui ont un taux d'intérêt beaucoup plus élevé que les cartes d'institutions financières. Il vous sera alors plus facile de garder le contrôle de vos finances.
- Effectuez des paiements plus importants que le minimum demandé et toujours de manière régulière. Les irrégularités de paiement ternissent un dossier de crédit.
Les éléments suivants vont diminuer votre cote de crédit :o Retard de paiement 30/60/90 jours
o Factures impayées
o Limite de carte de crédit dépassée
o Comptes cédés aux agences de recouvrement
o Plusieurs demandes de crédit réduisent votre cote Tous ces petits gestes auront un impact sur un prêt futur pour l'achat d'une voiture ou d'une maison, ou encore pour obtenir les fonds nécessaires au démarrage d'une entreprise. Sachez que quelques écarts de votre part pourraient se traduire, lors d'une future demande d'emprunt, par un taux d'intérêt plus élevé, l'obligation d'avoir un endosseur ou, pire, un refus. Il est plus facile de se bâtir un bon historique de crédit que de rétablir son crédit. La Caisse utilise deux agences pour l’évaluation du crédit, soit Équifax et Transunion. Pour visionner votre cote de crédit, visitez les sites de ces compagnies; www.equifax.ca et www.transunion.ca.
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| | LA CAISSE SCOLAIRE | | | Qu'est ce que c'est?
La caisse scolaire fonctionne comme une coopérative sous l'autorité et la supervision d'une caisse Desjardins locale. Pourquoi choisir la caisse scolaire?
Les caractéristiques techniques - Aucuns frais d'administration
- Aucun dépôt minimal exigé
- Intérêt calculé quotidiennement et versé mensuellement
- Taux d'intérêt plus élevé qu'un compte ordinaire
- Dépôts effectués à l'école
- Retraits effectués à la caisse seulement
- Avec livret ou relevé de compte
(selon l'offre de la caisse) - Responsabilité du compte confiée à l'enfant, considéré «maître du compte»
(à moins d'avis contraire ou de spécifications spéciales des parents) - Aucun inter-Caisses
- Aucun chéquier
Les objectifs et avantages - Initie les jeunes à l'épargne en association avec le milieu scolaire et les parents.
- Inculque les notions de bases reliées à l'épargne, à l'économie et à la coopération.
- Stimule l'esprit d'initiative individuel et collectif.
- Augmente l'autonomie de l'enfant et développe son sens des responsabilités.
- S'ajuste aux besoins de l'école.
- Est en lien avec tout programme scolaire encourageant l'apprentissage de la consommation réfléchie.
Objectifs pédagogiques Instruire pour connaître et comprendre - La monnaie et ses différentes valeurs
- La nature, les avantages et les contraintes de l'épargne systématique
- La notion de coopération
- La notion de budget
Socialiser pour développer - Ses aptitudes à travailler en équipe
- Les valeurs et les attitudes de la coopération
Qualifier pour maîtriser - Les diverses méthodes pour épargner de façon efficace
- Les diverses techniques pour travailler en équipe
Quand? La caisse scolaire est au deux semaines et débutera le 09 septembre 2009. Inscrire votre enfant à la caisse scolaire, c'est le guider vers l'autonomie financière. Faites-lui ce précieux cadeau, il en profitera toute sa vie! Cliquez ici pour en apprendre davantage.
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| | FRAPPEZ À LA BONNE PORTE | | | Votre maison ne sera pas une maison parmi tant d’autres. Ce sera votre havre de paix, le lieu de vos petits bonheurs quotidiens et qui sait, le nid de votre future famille. Il est donc important de maximiser le potentiel de l’hypothèque Desjardins en bénéficiant de la réduction de taux qui vient avec la ristourne!
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| | CONNAISSEZ-VOUS VOTRE PROFIL D’EMPRUNTEUR? | | | | Les emprunteurs ne sont pas tous dans la même situation financière. Ils ne recherchent donc pas le même type de prêt hypothécaire. Certains visent d’abord l’économie d’intérêt et sont prêts à opter pour des taux variables. D’autres recherchant la stabilité avant tout, choisissent plutôt un taux fixe. Le tableau suivant présente les différents profils d’emprunteur et les types de prêts hypothécaires correspondants.
N’oubliez pas, il est important de prendre le temps de bien déterminer son profil d’emprunteur avec un conseiller afin de choisir le prêt hypothécaire qui correspond à vos besoins. Donc, n’hésitez pas à nous contacter pour fixer un rendez-vous!
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| | LE BUDGET : ÉTAPE IMPORTANTE À SUIVRE POUR L’ACHAT DE VOTRE MAISON | | | Pour vous aider à réaliser votre projet, il est important d’établir un budget afin d’établir votre capacité financière et le montant que vous pourriez emprunter. Règle numéro 1
La première règle à suivre concerne le pourcentage du revenu brut consacré à l’habitation. Il se situe habituellement autour de 32 %. Mise de fonds
La solution de financement à 100 % vous permet d’emprunter un montant jusqu'à l'équivalent de la valeur totale de la résidence que vous convoitez, cliquez ici pour en apprendre davantage.Faites « raper » vos REER
Vos REER peuvent également être utilisés comme mise de fonds, en vertu du programme gouvernemental appelé Régime d’accession à la propriété (RAP). Le RAP permet de retirer jusqu’à 20 000 $ de votre REER ou 40 000 $ par couple. Vous ne payez pas d’impôt sur le montant emprunté et vous disposez de 15 ans pour rembourser cette somme et ce, sans intérêt! Faites « raper » vos REER dès aujourd’hui!
Prévoyez les frais de démarrage
Outre la mise de fonds initiale, vous devrez prévoir environ 5 000 $ pour couvrir certains frais de démarrage. Voici quelques exemples :
• Frais d’inspection
• Frais d’évaluation
• Honoraires de l'avocat
• Taxe de bienvenue ou droit de mutation
• Frais de déménagement
• N’oubliez pas également les coûts pour la nouvelle décoration et les meubles neufs dont vous aurez envie. N’hésitez pas à demander de l’aide aux conseillers de la Caisse populaire Orléans. Ils possèdent les compétences nécessaires pour vous accompagner tout au long de votre projet! | | |
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